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对我国保险公估人的评价及展望
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广告招租，e-mail:yesize@hotmail.com [摘要] 按照国际惯例，保险中介由代理人、经纪人和公估人三类主体构成，我国早已出现了保险代理人，经纪人也已正式启用，建立一个完善的保险中介市场，还需要公估人规范执业。本文阐述了公估人产生的背景，分析了其存在的重要价值，指出为完善公估人制度，还须提高公估队伍人员素质、加强机构设置、建立担保机制。 [关键词]保险 保险公估人 中介市场 理赔 随着经济的快速发展，社会分工细化，保险公估人制度应运而生，我国目前阶段，由于保险公估在保险业界起步最晚，业内对其重视程度和应用情况都较发达国家存在明显差距，在保险业日益市场化和国际化的今天，充分认识保险公估人的经济价值，重视组建高效、专业的保险公估人队伍，实现公估服务自我完善具有重要的现实意义。 一、保险公估人产生的背景 保险公估人作为一个专门从事保险标的查验、评估及保险事故认定、估损、理算等业务，并据此向委托方收取服务费用的机构，是保险市场发展到一定阶段实行专业分工的产物，是保险业持续发展的必然要求。 （一）市场竞争的加剧促使保险业分工 一方面，随着社会的进步，经济发展规模扩大，技术日趋复杂，客户投保的风险单位越来越大，标的的技术类型越来越高，单个保险人难以为其承保的不同类型标的长期储备专业技术人员，保险业务发展需要专业的评算、理赔人员；另一方面，随着保险人在市场中的增加，固定资产相对较少而主要依靠人力资源运作的保险公司，要想在激烈的市场竞争中承揽到业务并获利，只有在现有基础上降低运作成本，提高经营效率，其最有效的操作手段表现为实现保险分工，分工产生的直接利益将会降低保险人的成本。这一观点早在十八世纪后期经济学家亚当。史密斯就已提出，在他的《国富论》中，曾通过对制针厂的考察指出：即使是在技术水平不变的情况下，单纯的劳动分工就足以创造出利益。其理论核心是劳动分工提高生产率，进而促进经济增长。 我国的保险业发展也充分证明了这一观点，在“中国人民保险公司”独家垄断时期，超额利润可使市场上全部保险作业由一家保险人包办，而随着市场保险人主体的增加，市场上展业、承保和理赔不得不越来越多地依靠保险代理人、经纪人和公估人来完成。根据社会分工降低单位成本的理论和实践，保险公估人的产生和发展是市场发展到一定程度的结果。 （二）保险人经营模式的创新呼唤保险公估人 长期以来，国内保险人采取层层上报审批的评估、检查和理赔管理模式，业务开展常常不到位，工作效率低下。据中国社会调查事务所1999年底的调查显示，影响市民购买保险的原因，21%的人认为是“理赔太难，理赔时间太长”，这一技术环节成为制约我国保险业发展的瓶颈，创新保险人经营模式，启用公估服务成为社会现实需要。 2000年，我国《保险公估人管理规定（试行）》颁布，同年，保险公估行在上海出现，保险公估业务暂露头角，使保险人能够实现由传统的评估、检查和理赔管理转向分权限独立的模式，即，由保险公估人接受保险人或投保人的委托，对标的进行评估、查勘、鉴定、估损，向保险人提供符合客观实际的公估报告，保险人则依据公估人提供的公估报告进行理赔。公估人制度的透明化，利于保险人业务的市场运作，加速保险展业模式的结构调整，将现在“自营为主，中介为辅”的展业结构逐步过渡到“重要直接业务自营，其他业务中介，强化中介业务管理职能”的展业模式上来。可以认为，公估人是保险人理赔部门理赔职能的市场化延伸，保险公估人与保险人之间是市场主体之间的交易活动关系，具有独立平等的法律地位，在整个公估活动期间，保险人无权干涉保险公估人的业务活动，借助第三方-公估人的专业技术和中介地位，保险人能及时获得评估、检查和理赔的合理评算结果。这一操作与世界保险业通行的运作方式相接轨，是保险业持续发展的必然要求。 二、保险公估人的资质评价 从本质上讲，保险公估人的存在和发展，源于其鲜明的个性、独特的地位和特有的职能，保险公估人以独立、公平、公正的身份介入保险市场，是准确实施保险合同规定的权利和义务，维护保险合同双方利益的重要保证。 （一） 保险公估人具有鲜明的个性特征 保险公估人的市场定位是接受保险人或投保人的委托，独立依赖其专业知识、技术能力来处理保前评估、承保中检查和出险
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